ПО ДЕЛУ: как снизить кредитную нагрузку, если у вас уменьшились доходы



Сегодня у населения довольно высокий уровень закредитованности. При этом ипотека чаще всего лишь малая часть нагрузки. В прогнозируемой ситуации сокращения сотрудников, отпусков без содержания, снижения доходов в малом бизнесе приведут к тому, что станет сложнее исполнять свои финансовые обязательства. Что делать в этом случае гражданам? 3 апреля 2020 года принят Закон о кредитных каникулах № 106-ФЗ. Ипотечный брокер Анастасия Ермилова рассказала нашей редакции 
#тицподелу о том, как воспользоваться отсрочкой, а также ещё об одном из способов снижения кредитной нагрузки.

Кто и на какие условия кредитных каникул может претендовать?

Отсрочку в 6 месяцев получит, конечно же, не каждый. Претендовать на кредитные каникулы могут даже люди с плохой кредитной историей, но окончательное решение будет зависеть от нескольких критериев. Во-первых, сумма ипотеки не должна превышать 2 миллионов рублей. Этот предельный размер кредита, установленный в законе для нашего региона. В Москве, С-Петербурге и на Дальнем Востоке этот параметр выше. По другим видам кредитов установлены следующие максимальные размеры: 600 тысяч для автокредитов, 300 тысяч для потребительских кредитов ИП, 250 тысяч для потребительских кредитов физлиц и 100 тысяч для кредитных карт. Во-вторых, право на отсрочку возникает, если доход заемщика снизился как минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению со среднемесячным доходом предыдущего года. В-третьих, кредитный договор должен быть заключен до принятия закона о кредитных каникулах. В-четвёртых, у заемщика не должно быть уже действующих ипотечных каникул

Что нужно сделать, чтобы получить отсрочку?

Программа действует до 30 сентября 2020 года. Нужно подать заявление в банк, в котором подробно описать причину снижения дохода, и направить его в банк - по электронной почте или через специальную форму на сайте. Правильный способ можно уточнить в каждом банке, позвонив на горячую линию. В заявлении указывается срок на, который вы просите предоставить кредитные каникулы (не более 6 месяцев), форма отсрочки (полная или частичная, когда вы хотите снизить платёж) и дату, с которой начнёт действовать ваши кредитные каникулы. К заявлению необходимо приложить подтверждающие фактическое снижение дохода документы: либо приказ об увольнении, либо приказ о приостановке деятельности организации, либо соглашение о расторжении трудового договор, либо справку о постановке на учёт в статусе безработного, либо больничный лист. Если со своим текущим уровнем дохода вы не справляетесь с кредитной нагрузкой по каким-то другим причинам, обязательно укажите их в заявлении. Например, у вас на иждивении несовершеннолетние дети или престарелые родственники, снизился доход супруга или есть сразу несколько кредитов.

Означает ли отсрочка приостановку платежей, и как это отразится на кредите в дальнейшем?

В первую очередь следует знать, что предоставление кредитных каникул обязательно отразится в кредитной истории заемщика, и скорее всего негативно. Если у вас ипотека, срок кредита увеличивается на срок льготного периода. И вы выплачиваете сначала остаток долга по старому графику, а потом пропущенные платежи. Если у вас потребительский кредит, то во время кредитных каникул вам продолжают начисляться проценты, и их нужно будет погасить в течение двух лет после окончания кредитных каникул. И я рекомендую заёмщикам обязательно стараться совершать пусть небольшие платежи, чтобы снизить кредитную нагрузку, которая вернётся после окончания льготного периода.

Что делать, если банк отказал?

Обычно банки объясняют причины отказа, и если причина в том, что вы не проходите по критериям, советую собрать больше документов. Подумайте, вдруг у вас есть ещё обстоятельства, в связи с которыми вам необходимо отсрочка. И тогда нужно подать заявление повторно. А если вам кажется, что банк отказал вам без серьёзных на то оснований, можно, конечно, обратиться за разъяснениями – также подготовив заявление. Но подобная практика не гарантирует вам успех.

Есть ли иные способы снять кредитную нагрузку? Например, тем, кто не попадает в критерии по сумме ипотеки?

На мой взгляд, самый эффективный способ - это рефинансирование действующей ипотеки. То есть объединить все кредиты в один с помощью нового ипотечного кредита. При этом взять дополнительную сумму денег, которой закрыть все свои дорогие кредиты. А если появится возможность, оставить ещё небольшую «подушку» на первое время или на непредвиденный случай.

Всем ли доступен такой способ?

Конечно же, у рефинансирования есть определенные условия. В первую очередь, у вас должна быть действующая ипотека. Просто взять ипотеку, заложив туда действующие кредиты, не получится. Также есть ограничение по стоимости квартиры - сумма кредита может составлять 70-80% от текущей рыночной стоимости вашей недвижимости. Рефинансирование отлично подходит тем, у кого материнский капитал или жилищный сертификат.

Как нужно действовать?

Сразу предупрежу, что в скором времени программы по рефинансированию могут приостановить, поэтому нужно действовать решительно и озаботиться получением решения в банке в ближайшее время. Для этого вам понадобится собрать пакет документов, как для полноценной заявки на получение ипотеки. И нужно обязательно учитывать, что банки сейчас ужесточают требования к заемщикам. Некоторые банки уже не кредитуют индивидуальных предпринимателей. Поэтому не дожидайтесь проблем с просрочками - действуйте.


Написать